Conto cointestato: rischi patrimoniali e alternative per coppie ed eredi

Perché il conto cointestato non è una semplice comodità

Aprire un conto insieme al coniuge, al convivente o a un familiare sembra un gesto pratico. In realtà si tratta di un contratto con effetti patrimoniali precisi, che incidono sui rapporti tra gli intestatari, con i loro creditori e con gli eredi.

Il problema nasce quando la realtà economica (chi versa davvero il denaro) non coincide con l'intestazione formale del conto. È in quel divario che si concentrano la maggior parte dei contenziosi.

Inquadramento: solidarietà e presunzione di parità

Il conto cointestato è di norma un conto a firma disgiunta con solidarietà attiva e passiva (artt. 1292 e seguenti del Codice civile). Significa due cose.

Sul versante attivo, ciascun intestatario può operare da solo sull'intero saldo, anche prelevando tutto. Sul versante passivo, la banca può chiedere l'adempimento delle obbligazioni verso di sé a ciascun cointestatario per l'intero.

Nei rapporti interni tra i cointestatari opera poi la presunzione di parità delle quote prevista dall'art. 1298, comma 2, c.c.: in mancanza di prova contraria, le somme si presumono appartenenti in parti uguali. Chi sostiene di avere versato di più deve dimostrarlo. La Cassazione ammette la prova contraria, ma richiede elementi documentali seri (tracciabilità dei versamenti, causali, movimentazioni).

Sul piano successorio, alla morte di un cointestatario la quota a lui riferibile entra nell'asse ereditario. Il cointestatario superstite non diventa automaticamente titolare dell'intero saldo: la banca, di regola, blocca la quota del defunto in attesa che gli eredi si identifichino.

Implicazioni pratiche: dove si generano i conflitti

Con i creditori. Il creditore di uno solo dei cointestatari può pignorare il saldo. La presunzione di parità gioca qui un ruolo decisivo: in assenza di prova, il creditore aggredisce il 50% del conto, anche se quel denaro era in realtà dell'altro intestatario.

Nelle coppie. In caso di crisi, chi ha alimentato materialmente il conto rischia di doversi accontentare della metà, se non riesce a provare l'effettiva provenienza delle somme. Il conto cointestato non fotografa la titolarità reale del denaro, ma una presunzione superabile solo con documentazione.

Tra gli eredi. Il coniuge o il convivente superstite spesso confida di poter disporre liberamente dell'intero saldo. Non è così: la quota del defunto va divisa secondo le regole successorie e può concorrere al calcolo delle quote di legittima. Prelievi affrettati dopo il decesso possono generare contestazioni da parte degli altri eredi.

La delega come alternativa più prudente

Quando l'esigenza è solo consentire a un'altra persona di operare (ad esempio un familiare che aiuta un genitore anziano), la delega a operare è spesso preferibile alla cointestazione.

Con la delega il titolare resta uno solo: il denaro è suo, non entra in una presunzione di parità e non è esposto ai creditori del delegato. Il delegato può compiere operazioni, ma non acquista alcuna titolarità sulle somme.

Attenzione però: la delega di norma cessa alla morte del titolare. Va quindi valutata caso per caso, in relazione allo scopo concreto.

Cosa fare in concreto

1. Definite prima lo scopo. Se serve solo far operare qualcuno, valutate la delega; la cointestazione ha senso quando entrambi contribuiscono realmente al conto.
2. Tracciate i versamenti. Conservate bonifici, causali e documentazione della provenienza delle somme: è l'unico modo per superare la presunzione di parità.
3. Verificate l'esposizione ai creditori. Se uno degli intestatari ha rischi patrimoniali o attività imprenditoriali, considerate strutture alternative per proteggere il denaro dell'altro.
4. Pianificate il profilo successorio. Consigliamo di coordinare l'intestazione del conto con l'assetto ereditario complessivo, per evitare che il saldo diventi fonte di contenzioso tra eredi.
5. Fatevi assistere prima, non dopo. Consigliamo una verifica preventiva del contratto di conto e delle clausole di firma, molto più efficace di un intervento a conflitto già insorto.

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*Contributo informativo a cura di Tamburro & Partners - Avv. Giuseppe Tamburro. Non costituisce parere legale.*