Polizze assicurative: quando serve davvero la doppia firma

Il tema

Chi firma una polizza si trova spesso davanti a due sottoscrizioni: una per il contratto nel suo complesso e una seconda, separata, per specifiche clausole. È la cosiddetta doppia firma, prevista per le clausole che il codice civile considera più insidiose per il contraente.

Il punto controverso è capire quali clausole rientrino davvero in questa categoria. La Corte di Cassazione ha tracciato una linea di confine precisa, distinguendo tra clausole che definiscono l'oggetto della copertura e clausole che, invece, limitano la responsabilità o i diritti dell'assicurato.

Inquadramento normativo

Il riferimento è l'art. 1341, secondo comma, del codice civile. La norma stabilisce che alcune clausole non hanno effetto se non sono "specificamente approvate per iscritto": sono quelle che, ad esempio, stabiliscono a favore di chi le ha predisposte limitazioni di responsabilità, facoltà di recesso o di sospensione dell'esecuzione del contratto, decadenze, limitazioni alla facoltà di opporre eccezioni.

Si tratta delle clausole cosiddette vessatorie: disposizioni che squilibrano il rapporto a vantaggio della parte che ha predisposto il testo, tipicamente la compagnia assicurativa. La ratio è di tutela: chi aderisce a un contratto standard deve poter porre attenzione consapevole sulle pattuizioni che lo penalizzano.

La Cassazione ha però chiarito un aspetto decisivo: non tutte le clausole che restringono la copertura sono automaticamente vessatorie. Occorre distinguere tra clausole che delimitano l'oggetto del contratto e clausole che limitano la responsabilità dell'assicuratore.

La distinzione della Cassazione

Le clausole che delimitano l'oggetto individuano semplicemente il perimetro di ciò che è assicurato: i massimali, i limiti geografici, la tipologia di rischi coperti. Definiscono cosa la compagnia si è impegnata a garantire. Non richiedono doppia firma, perché non limitano un diritto già acquisito: descrivono l'estensione stessa della prestazione.

Le clausole limitative della responsabilità, invece, incidono su un rischio che rientrerebbe nella copertura, escludendone o comprimendone gli effetti. Sono queste a richiedere la specifica approvazione per iscritto. L'esempio tipico è l'esclusione di un rischio che, per la natura della polizza, si presume garantito.

In pratica, la differenza sta nel punto di partenza: la clausola che circoscrive l'oggetto disegna il confine della copertura; la clausola vessatoria sottrae qualcosa che, entro quel confine, l'assicurato si aspetterebbe di trovare.

Implicazioni pratiche

Per l'assicurato la conseguenza è concreta. Se una clausola realmente vessatoria non è stata approvata con seconda firma, è priva di effetto: la compagnia non potrà opporla per negare l'indennizzo.

Attenzione, però, all'errore opposto. Molti contraenti tentano di far dichiarare inefficaci clausole sui massimali o sui limiti territoriali sostenendo l'assenza della doppia firma. Se il giudice qualifica quella clausola come delimitativa dell'oggetto, l'eccezione non regge: la doppia firma non era dovuta.

Per le compagnie il rischio è speculare. Predisporre polizze in cui esclusioni sostanziali vengono presentate come semplici delimitazioni dell'oggetto espone al pericolo di riqualificazione giudiziale e alla conseguente inefficacia della clausola.

La qualificazione, dunque, non dipende dal nome che le parti danno alla clausola, ma dalla sua funzione effettiva. È un'analisi sostanziale, non formale.

Cosa fare in concreto

1. Rileggi la polizza prima di sottoscrivere, individuando le clausole di esclusione e le eventuali decadenze: sono quelle che più spesso richiedono la seconda firma.
2. Verifica la presenza della doppia sottoscrizione sulle clausole limitative: la sua mancanza può renderle inefficaci.
3. In caso di rifiuto dell'indennizzo, fai analizzare la natura della clausola invocata dalla compagnia: delimitativa o limitativa.
4. Conserva ogni documento precontrattuale e la versione integrale delle condizioni generali, utile a ricostruire il contenuto pattizio.
5. Non affidarti al solo titolo della clausola: consigliamo una valutazione sulla sua funzione concreta, l'unico criterio che il giudice applicherà.

La distinzione è tecnica ma decisiva, perché determina se una copertura opera o meno nel momento in cui serve davvero.

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*Contributo informativo a cura di Tamburro & Partners - Avv. Giuseppe Tamburro. Non costituisce parere legale.*