Perizia contrattuale assicurativa e prescrizione: la Cassazione ridefinisce l'effetto interruttivo

Il caso

Un orafo agiva nei confronti della propria compagnia assicurativa per ottenere l'indennizzo di un sinistro. Il contratto prevedeva la cosiddetta perizia contrattuale: una procedura in cui le parti demandano a periti la determinazione del danno, con effetti vincolanti sulla quantificazione.

Il nodo era il seguente. Il termine di prescrizione in materia assicurativa è breve (due anni, ex art. 2952 cod. civ.). Se la perizia contrattuale interrompe la prescrizione solo nel momento in cui viene avviata, l'assicurato rischia di veder maturare il termine mentre le operazioni peritali sono ancora in corso, magari per la loro naturale complessità.

Inquadramento normativo

La disciplina di riferimento ruota attorno a quattro norme del codice civile.

L'art. 2934 cod. civ. sancisce il principio generale: ogni diritto si estingue per prescrizione se il titolare non lo esercita entro il termine di legge. L'art. 2952 cod. civ. fissa in due anni il termine per i diritti derivanti dal contratto di assicurazione, decorrenti dal giorno in cui si è verificato il fatto su cui il diritto si fonda.

L'interruzione della prescrizione è regolata dall'art. 2943 cod. civ., che elenca gli atti idonei a interromperla, e dall'art. 1219 cod. civ., che disciplina la costituzione in mora. Il punto tecnico affrontato dalla Cassazione riguarda la natura dell'atto interruttivo: la perizia contrattuale va considerata un atto istantaneo, che esaurisce il proprio effetto interruttivo nel momento in cui è avviata, oppure un atto a formazione progressiva, i cui effetti si protraggono per tutta la durata delle operazioni?

La lettura della Cassazione

La Corte accoglie l'interpretazione dinamica. La perizia contrattuale non è un evento puntuale, ma un procedimento che si sviluppa nel tempo, con incontri, accertamenti tecnici e valutazioni. Finché le operazioni peritali sono in corso, il diritto dell'assicurato è in una fase di esercizio attivo: non vi è quella inerzia del titolare che giustifica il decorso della prescrizione.

Di conseguenza, l'effetto interruttivo non si esaurisce all'avvio della perizia, ma permane giorno per giorno per l'intera durata delle operazioni. La prescrizione riprende a decorrere soltanto dalla conclusione della perizia stessa.

Si tratta di un correttivo rispetto a una precedente lettura più statica, che collocava l'effetto interruttivo in un unico momento e lasciava scoperto l'assicurato durante l'attesa dell'esito.

Implicazioni pratiche

Per chi ha stipulato una polizza e attiva la perizia contrattuale, il chiarimento riduce un rischio concreto: quello di perdere il diritto all'indennizzo per prescrizione mentre la procedura è ancora aperta, spesso per cause non imputabili all'assicurato.

Per le compagnie assicurative, l'impostazione impone maggiore attenzione nella gestione dei tempi peritali: non è più possibile fare affidamento sul decorso della prescrizione durante le operazioni per opporre la decadenza al momento della richiesta di indennizzo.

Sul piano contrattuale, la pronuncia conferma che le clausole di perizia contrattuale vanno lette non solo come strumento di determinazione del danno, ma anche per i loro effetti sul regime della prescrizione. È un dato da considerare in fase di redazione e di verifica delle polizze.

Resta ferma la necessità di documentare con precisione l'avvio e la durata delle operazioni peritali: è su questi elementi che si fonda la prova dell'effetto interruttivo protratto.

Cosa fare in concreto

• Verificate la presenza e il testo della clausola di perizia contrattuale nella vostra polizza, individuando modalità e tempi di attivazione.
• Documentate per iscritto l'avvio delle operazioni peritali e ogni fase successiva, conservando verbali e comunicazioni.
• Monitorate il termine biennale di prescrizione ex art. 2952 cod. civ. anche durante la perizia, senza affidarvi a un unico atto interruttivo.
• Formalizzate la conclusione delle operazioni peritali: da quel momento la prescrizione riprende a decorrere.
• In caso di contestazione sulla decadenza, raccogliete la prova della durata effettiva della perizia prima di assumere iniziative.

Disclaimer

Contributo informativo a cura di Tamburro & Partners - Avv. Giuseppe Tamburro. Non costituisce parere legale.